突如其來(lái)的疫情，使得線下消費(fèi)場(chǎng)景迎來(lái)寒冬，也讓信用卡迎來(lái)了發(fā)卡量急劇下跌和交易量快速萎縮。
伴隨著疫情對(duì)特定行業(yè)人群的負(fù)面影響持續(xù)發(fā)酵，持卡人和商戶(hù)端如同兩個(gè)緩緩噴發(fā)的火山口。
- 前者：一些持卡人因?yàn)槭杖氩蛔愣鵁o(wú)法還款，產(chǎn)生逾期；
- 后者：一些合作商戶(hù)因?yàn)闊o(wú)力運(yùn)營(yíng)而倒閉，無(wú)法為分期客戶(hù)急需提供服務(wù)，導(dǎo)致客戶(hù)集中投訴和掛賬，新增不良進(jìn)一步堪憂(yōu)?！ ?br>
此外，銀行還忌憚?dòng)诖呤找坏┯昧ι悦?，監(jiān)管和輿論壓力又會(huì)壓頂。
于是，討債不敢逼、上門(mén)進(jìn)不去、額度不敢減、刁民不敢惹，外加目前的市況下ABS也不太給力……這些最終都會(huì)慢慢侵蝕信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量。
催收“肌無(wú)力”
銀行：“您好，您的欠款為xxx元，請(qǐng)您在這個(gè)月X號(hào)前償還?！?br>
客戶(hù)：“還不了！”
銀行：“那不好意思，我們下月再來(lái)提醒您……”
從銀行信用卡催收體系來(lái)看，大致可以分為直催（內(nèi)催）和外催，前者在疫情之下工作量已經(jīng)接近飽和，但催收的手段十分有限。后者曾是傳統(tǒng)催收“利器”，但眼下也被打掉了“外勤”這條大腿?！ ?br>
從催收的“用力程度”和“能量級(jí)”看，毫無(wú)疑問(wèn)：銀行直催＜線上外催＜外勤外催。
疫情影響，很多小區(qū)都采取封閉式管理。信用卡外包催收公司多以線上催收為主，無(wú)法實(shí)現(xiàn)上門(mén)催收，如同有肌卻無(wú)力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受疫情影響，信用卡不良項(xiàng)目近期的回收水平必然大幅降低，之后受到影響的程度仍然由疫情持續(xù)時(shí)間的決定。
監(jiān)管給壓力
3.15疊加疫情防控阻擊戰(zhàn)，關(guān)于銀行的投訴有很多?！ ?br>
為了適應(yīng)疫情帶來(lái)的沖擊以及監(jiān)管帶來(lái)的壓力，銀行的經(jīng)營(yíng)策略多以精益成本和適度放寬風(fēng)險(xiǎn)容忍度為主。
前者是經(jīng)濟(jì)下行期企業(yè)節(jié)省開(kāi)支的慣用做法，這里不做贅述，簡(jiǎn)而言之就是休養(yǎng)生息、能省則省。后者則體現(xiàn)了銀行面對(duì)監(jiān)管和輿論時(shí)的搖擺，但這枚硬幣的另一面，是會(huì)加速信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。
為了催回幾千塊、一兩萬(wàn)，卻要被媒體以疫情為標(biāo)題黨追著寫(xiě)、或是在監(jiān)管那頭交不了差，到頭來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失其實(shí)虧得更慘，更劃不來(lái)。
3月5日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件，要求“杜絕為追求業(yè)績(jī)不顧申請(qǐng)人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為?！?br>
這使得原本就斷崖式下跌的一季度發(fā)卡量雪上加霜。受此影響的業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，此前銀行為了應(yīng)對(duì)地推掣肘而大力上線的智能營(yíng)銷(xiāo)、AI獲客，說(shuō)不定也會(huì)迎來(lái)降溫。
ABS也不給力
作為改善信用卡表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量的一大利器，信用卡不良ABS在2019年如火如荼?！ ?br>
轉(zhuǎn)入2020年則隱憂(yōu)重重，主要還是受疫情影響，傷到了ABS的根器——延緩了信用卡不良資產(chǎn)的回款進(jìn)度。
疫情對(duì)信用卡不良ABS的影響主要在于，不良資產(chǎn)的回收時(shí)間延后和回收金額降低兩個(gè)方面?！ ?br>
不過(guò)由于信用卡不良ABS項(xiàng)目評(píng)級(jí)時(shí)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)池的回收估值普遍較為謹(jǐn)慎，且優(yōu)先級(jí)證券需通過(guò)壓力測(cè)試情景，所以不良信用卡ABS的優(yōu)先級(jí)證券仍然安全。
