34歲的談先生最近郁悶至極：剛買(mǎi)3個(gè)月的新車(chē)在外地被盜，當(dāng)他準(zhǔn)備報(bào)保險(xiǎn)公司尋求理賠時(shí)，才得知4S店沒(méi)有為他代買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，現(xiàn)在車(chē)沒(méi)了，卻還有12萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)款等著他用信用卡分期還。
新車(chē)在成都被盜
談先生來(lái)自重慶墊江。今年5月，他拿出多年積蓄，在主城一家4S店買(mǎi)了一輛兩驅(qū)版帶天窗的城市越野車(chē)。
這款車(chē)裸車(chē)價(jià)接近20萬(wàn)，談先生最后選擇的購(gòu)車(chē)方式是：首付10萬(wàn)余元，剩余車(chē)款通過(guò)信用卡分期支付，在三年之內(nèi)付清。算上稅費(fèi)、保險(xiǎn)，以及信用卡分期付的服務(wù)手續(xù)費(fèi)，全部辦下來(lái)需花費(fèi)24萬(wàn)余元。
倒霉的是，新車(chē)買(mǎi)了還不到3個(gè)月，就于8月8日凌晨在成都被盜。談先生說(shuō)，他們8月7日去成都錦江區(qū)三圣鄉(xiāng)探親，愛(ài)車(chē)夜里就停在親戚家樓下的空地上，第二天一早發(fā)現(xiàn)車(chē)沒(méi)了?！皥?bào)警后，據(jù)當(dāng)?shù)嘏沙鏊{(diào)查，車(chē)子是8日凌晨4：40左右被盜的，前后用時(shí)只有幾分鐘?！?
4S店沒(méi)代買(mǎi)盜搶險(xiǎn)
談先生聽(tīng)受理案件的派出所說(shuō)，那里時(shí)常發(fā)生車(chē)輛被盜的案件，找回的希望很渺茫。談先生想起購(gòu)車(chē)時(shí)給愛(ài)車(chē)投下的保單，他希望通過(guò)保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)與理賠，減輕自己的損失。
然而，保險(xiǎn)公司客服人員在得知情況后回復(fù)，由于談先生所投保的車(chē)險(xiǎn)中并沒(méi)有包含“盜搶險(xiǎn)”，所以不會(huì)進(jìn)行任何賠付。
客服人員一席話(huà)像一瓢冷水，談先生完全不敢相信。因?yàn)樗逦浀?，?dāng)初購(gòu)車(chē)時(shí)，曾向4S店內(nèi)幫他代辦這些手續(xù)的銷(xiāo)售代表提出，按4S店的慣例投保全部車(chē)險(xiǎn)，所以盡管他不知道“盜搶險(xiǎn)”，但他知道應(yīng)該包括在“全部車(chē)險(xiǎn)”的范疇內(nèi)。
“這一定是銷(xiāo)售代表的失誤，才會(huì)漏買(mǎi)盜搶險(xiǎn)?！闭勏壬f(shuō)，早在購(gòu)車(chē)前他就聽(tīng)說(shuō)過(guò)，如果是貸款購(gòu)車(chē)，一般都會(huì)綁定購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。
家人在4S店展廳吃住
談先生更沒(méi)想到，找到4S店后，那位銷(xiāo)售代表至今都沒(méi)出來(lái)面對(duì)。
幾天前，忍無(wú)可忍的談先生家人用自己的方式開(kāi)始維權(quán)：談先生的父母背著涼席、被子，住進(jìn)了這家4S店；他們?cè)谡箯d正中央的地面，一待就是四五天，不但午飯、晚飯?jiān)谡箯d吃，就連夜晚也不離開(kāi)展廳。當(dāng)然，這種有些過(guò)激的維權(quán)方式對(duì)4S店的正常經(jīng)營(yíng)造成了影響——展廳連續(xù)4天無(wú)法關(guān)門(mén)，店方還臨時(shí)加派了人手值夜班。
談先生的父母這兩天沒(méi)有再去4S店。談先生說(shuō)，那是因?yàn)閴|江老家開(kāi)始農(nóng)忙亟需人手，父母不得不趕回幫忙。此外，4S店也明確了給他的回復(fù)：4S店是按流程辦理，不存在問(wèn)題；而且當(dāng)初簽訂合同時(shí)，談先生也對(duì)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行過(guò)簽字確認(rèn)。因此，4S店建議談先生通過(guò)正規(guī)途徑來(lái)維權(quán)。
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多數(shù)貸款購(gòu)車(chē)銀行要求投保
但信用卡分期支付沒(méi)作限定
帶著談先生的案例以及種種疑問(wèn)，談先生先后咨詢(xún)了一位4S店銷(xiāo)售代表、一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員、一位銀行信貸專(zhuān)員，請(qǐng)他們解讀盜搶險(xiǎn)與車(chē)險(xiǎn)、車(chē)貸之間的關(guān)系。
1.什么是盜搶險(xiǎn)？哪些情況建議投保？
盜搶險(xiǎn)全稱(chēng)為機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險(xiǎn)，屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的一種主險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任為：全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪所造成的車(chē)輛損失，以及車(chē)輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員表示，車(chē)齡兩年以?xún)?nèi)的新車(chē)被盜風(fēng)險(xiǎn)較大，建議投保；此外，無(wú)固定車(chē)庫(kù)、無(wú)固定停車(chē)地點(diǎn)、長(zhǎng)期停在露天車(chē)場(chǎng)或出差在外的情況下，也建議投保。
2.盜搶險(xiǎn)是否屬于4S店依慣例需為購(gòu)車(chē)者辦理的險(xiǎn)種？
4S店銷(xiāo)售代表稱(chēng)，通常情況下，只有交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，其他商業(yè)保險(xiǎn)必須經(jīng)過(guò)購(gòu)車(chē)者的同意4S店才能為其代買(mǎi)。如果硬要說(shuō)慣例，那么在全款購(gòu)車(chē)的情況下，向購(gòu)車(chē)者推薦得較多、投保較多的幾類(lèi)商業(yè)險(xiǎn)種為：三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。而在貸款購(gòu)車(chē)的情況下，則需要根據(jù)銀行貸款的類(lèi)型與具體要求，決定購(gòu)車(chē)者是否需要購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，這時(shí)沒(méi)有絕對(duì)的“慣例”一說(shuō)。
3.為啥有的車(chē)貸銀行需要購(gòu)車(chē)者投保盜搶險(xiǎn)？
銀行信貸專(zhuān)員介紹，絕大多數(shù)貸款具有抵押性質(zhì)，即：購(gòu)來(lái)車(chē)輛的所有權(quán)在還清款項(xiàng)之前屬于銀行，如果因未投保盜搶險(xiǎn)而發(fā)生車(chē)輛丟失，損失的是銀行。所以為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行要求購(gòu)車(chē)者必須投保盜搶險(xiǎn)，見(jiàn)到相應(yīng)保單后才同意放款。至于談先生這類(lèi)車(chē)貸，實(shí)際上是通過(guò)發(fā)放一張大額信用卡，一次性刷卡透支付清尾款、再由談先生分期償還，這種操作不存在所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此銀行不再對(duì)購(gòu)車(chē)者做出必須投保盜搶險(xiǎn)的限定，4S店也就不將其作為必投險(xiǎn)種進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售。
4.是否購(gòu)買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)就能做到萬(wàn)無(wú)一失？
車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員舉了一個(gè)例子。山東濟(jì)南的徐女士剛買(mǎi)的一輛新車(chē)不到兩天就被盜，她向保險(xiǎn)公司索賠被拒，原因在于，她的車(chē)購(gòu)買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)但被盜時(shí)仍然未上正式牌照，根據(jù)保險(xiǎn)合同上車(chē)險(xiǎn)公司的免責(zé)聲明：該車(chē)險(xiǎn)公司的盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任要從被保險(xiǎn)車(chē)輛領(lǐng)取正式號(hào)牌之日開(kāi)始算起。因此，車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員特別提醒：購(gòu)車(chē)者在購(gòu)買(mǎi)任何車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，都應(yīng)注意該險(xiǎn)種的理賠范圍、生效時(shí)間及免責(zé)條款，以免遇到類(lèi)似尷尬。
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