“這一期的信用卡賬單看來是要分期了，兩張卡一共花了6萬(wàn)多元，可銀行存款只有2萬(wàn)元，要全額還款，就要從余額寶里拿錢了?！眲倓偸盏?月信用卡賬單的何小姐盤算起來。因?yàn)閯倓倧臍W洲旅行回來，買了兩個(gè)奢侈品包包，外加衣服、飾品等等，還款壓力可不小。
“要不我就申請(qǐng)12期分期還款？這樣每期只用還5000多元，也不用把投資賬戶的錢轉(zhuǎn)出來，是不是更好些？”為了減輕還款壓力，何小姐首先想到了分期還款，將單筆大額欠款分?jǐn)偝啥喾輥砻吭聝斶€。不過，她的這筆賬真的算對(duì)了嗎？
分期成本其實(shí)不低
高額的信用卡欠款會(huì)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生不小的壓力，不少家庭尤其是年輕家庭平日的活期賬戶儲(chǔ)蓄比較少，大部分資金用于投資，所以每到這種時(shí)刻，都會(huì)在全額還款與分期還款中產(chǎn)生糾結(jié)。不少持卡人認(rèn)為，只要選擇分期，就能減輕還款壓力，既不影響信用，也不用增加很多成本，一舉多得。其實(shí)，這是一種誤區(qū)，當(dāng)信用卡欠款數(shù)額較高時(shí)，輕易選擇分期還款只會(huì)增加更多還款金額，并不是一種理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
表面來看，信用卡分期的成本并不高，通常每期手續(xù)費(fèi)為分期總金額的0.6%，比如一筆5萬(wàn)元的分期，每期的手續(xù)費(fèi)就是300元，分6期償還就是1800元，似乎只有3.6%的費(fèi)率。
但實(shí)際上，這筆賬不能這么算。因?yàn)殡S著持卡人還款的進(jìn)行，借款的本金部分是在不斷遞減的，而手續(xù)費(fèi)卻沒有隨之降低，因此借款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率無(wú)形中提高了。
這里我們就按何小姐的情況來算一算。假設(shè)她為6萬(wàn)元欠款申請(qǐng)分期12期，每期費(fèi)率為0.6%，那么每期需償還本金5000元，手續(xù)費(fèi)360元，一共5360元。
然而，除了第一個(gè)月，何小姐所占用的資金為6萬(wàn)元之外，她每月占用的銀行資金一直在逐期降低，到還款的最后一個(gè)月，實(shí)際只占用了銀行5000元。所以，在計(jì)算實(shí)際手續(xù)費(fèi)率時(shí)，需要引入“平均貸款余額”的概念。何小姐的平均貸款余額=（60000+55000+50000+45000+……+10000+5000）÷12=32500元，實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額為4320元，實(shí)際貸款的手續(xù)費(fèi)率=4320÷32500×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
先還款后投資更劃算
算清了這筆賬，何小姐的問題自然也就有解了。目前，“寶類”產(chǎn)品的7日年化收益率都普遍低于5%，相比分期手續(xù)費(fèi)率來說要低很多。
與其為了這點(diǎn)收益付出高額手續(xù)費(fèi)的代價(jià)，不如先贖回余額寶歸還信用卡欠款、等發(fā)了工資再充值余額寶更劃算。
最低還款額的成本還要高
當(dāng)然，盡管分期手續(xù)費(fèi)并不是一筆小數(shù)目，但相比持卡人只償還最低還款額來說要好很多。
部分持卡人由于無(wú)力償還全額欠款，又不想影響個(gè)人信用，就只還最低還款額部分，這樣做其實(shí)是會(huì)有高額利息產(chǎn)生的。
多數(shù)銀行會(huì)對(duì)當(dāng)期欠款的所有金額（無(wú)論你是否已經(jīng)部分償還）收取利息，從每筆消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算，每天萬(wàn)分之五，直到持卡人還清為止。這一費(fèi)率相當(dāng)于年化18%，比分期手續(xù)費(fèi)還要高。
所以，當(dāng)你實(shí)在無(wú)法在很短時(shí)間內(nèi)償還欠款時(shí)，還是申請(qǐng)分期，把借貸成本固定下來更好些。
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