隨著買車族的逐漸增加，銀行開(kāi)始“弱化”傳統(tǒng)的車貸業(yè)務(wù)，取而代之的是銀行信用卡分期購(gòu)車。如今，信用卡分期貸款業(yè)務(wù)則逐漸興起，成為銀行熱推且消費(fèi)者買賬的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
從工商銀行福建省分行方面了解到，今年以來(lái)，工行就一直在積極發(fā)展信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)。根據(jù)該行統(tǒng)計(jì)顯示，今年前5個(gè)月工行已通過(guò)信用卡分期為客戶購(gòu)車提供了380億元的資金支持，較上年同期大幅增長(zhǎng)56%，數(shù)據(jù)從側(cè)面證明了信用卡分期購(gòu)車在市場(chǎng)上的接受度。據(jù)工行相關(guān)工作人員介紹，該行信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)最低首付為車輛售價(jià)的30%，分期期數(shù)包含12期、24期、36期等多種選擇，同時(shí)還提供優(yōu)惠的分期費(fèi)率。工行還與十余家知名汽車廠商開(kāi)展了貼息合作，即廠商為持卡人承擔(dān)部分購(gòu)車分期手續(xù)費(fèi)，持卡人購(gòu)買部分車型可享受“0息0手續(xù)費(fèi)”的優(yōu)惠。從民生銀行官網(wǎng)了解到，該行“購(gòu)車通”信用卡分期購(gòu)車方案是根據(jù)客戶資信狀況為客戶提供信用卡大額分期額度，滿足客戶短期內(nèi)購(gòu)車資金需求的專屬服務(wù)。僅需支付部分首付款，即可享受剩余購(gòu)車款項(xiàng)按月分期償還。客戶需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)，但無(wú)利息支出。在還款期限方面有多種選擇，最長(zhǎng)達(dá)48個(gè)月分期付款。
招行也針對(duì)不少熱門車型推出了信用卡分期的優(yōu)惠促銷活動(dòng)以吸引持卡人。例如，凱迪拉克ATS分期購(gòu)車12期、18期0費(fèi)率；東風(fēng)悅達(dá)起亞12期0費(fèi)率；首推特斯拉電動(dòng)汽車分期等業(yè)務(wù)。
有優(yōu)勢(shì)但仍需綜合考慮費(fèi)率
從業(yè)內(nèi)了解到，相比傳統(tǒng)車貸，信用卡分期有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)比較突出。從銀行角度來(lái)說(shuō)，車貸會(huì)占用信貸額度，而如今銀行信貸額度有限，削減車貸額度在所難免；從消費(fèi)者角度來(lái)看，車貸手續(xù)復(fù)雜，通常要提供購(gòu)車發(fā)票、房產(chǎn)證明、流水賬單、社保和公積金有關(guān)證明等，并且對(duì)職業(yè)和收入也有比較高的要求，而且利率也不低。對(duì)比之下，信用卡分期購(gòu)車確實(shí)更快更容易。
一名在榕商業(yè)銀行的工作人員提醒，信用卡分期的“零利息”聽(tīng)起來(lái)很有吸引力，但需注意的是，零利息并不等于零成本。
信用卡分期購(gòu)車目前主要有兩種優(yōu)惠方式：一名是銀行與車商合作，對(duì)部分車型提供“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的購(gòu)車優(yōu)惠，與全款購(gòu)車相比，消費(fèi)者沒(méi)有多付任何成本，還緩解了資金壓力；二是對(duì)某些車型是“零利息、低手續(xù)費(fèi)”購(gòu)車，消費(fèi)者就需支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。
消費(fèi)者在選擇貸款購(gòu)車時(shí)要向4S店問(wèn)清具體政策，不能因貪圖一時(shí)便宜而遭遇后續(xù)的“收費(fèi)陷阱”。專家提醒消費(fèi)者，其實(shí)不同的貸款方式，針對(duì)的是不同的購(gòu)車人群，消費(fèi)者在申請(qǐng)車貸時(shí)要綜合考慮。比如，注意如果參與了“免息”的活動(dòng)，是否所購(gòu)買車型只能按照廠商指導(dǎo)價(jià)來(lái)支付，而不能享受新車優(yōu)惠價(jià)格等。
信用卡分期付款購(gòu)車與傳統(tǒng)汽車貸款比較分析
1、信用卡分期付款購(gòu)車更實(shí)惠
一般來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)車可以通過(guò)信用卡分期付款、銀行汽車貸款、汽車金融公司等方式。如果不考慮其他因素，其中最省錢的就是信用卡分期付款免擔(dān)保類型，整個(gè)過(guò)程中一般只產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，節(jié)省了調(diào)查費(fèi)、公證（鑒證）費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，而且無(wú)利息。
據(jù)了解，用信用卡辦理貸款購(gòu)車，在購(gòu)買新車保險(xiǎn)和續(xù)保時(shí)，并沒(méi)有銀行汽車貸款或金融公司擔(dān)保的要求多，一般只需買主要險(xiǎn)種和盜搶險(xiǎn)即可。
據(jù)招商銀行信用卡中心張繼洲介紹，招商銀行信用卡中心自2006年底開(kāi)展“車購(gòu)易”汽車分期業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)覆蓋了38個(gè)城市，合作經(jīng)銷商近3000家。這款產(chǎn)品針對(duì)多款車型，免利息和手續(xù)費(fèi)，還款期數(shù)12個(gè)月到36個(gè)月不等，分期金額根據(jù)購(gòu)買車型及自身信用等級(jí)等因素由銀行綜合核定。
張繼洲坦言：“目前，國(guó)內(nèi)以汽車金融公司貸款模式為代表的傳統(tǒng)模式審批時(shí)間較長(zhǎng)，流程過(guò)于繁瑣?！?/p>
建設(shè)銀行的客服人員表示，該行“龍卡購(gòu)車分期付”業(yè)務(wù)，從客戶遞交資料到提車大概是10個(gè)工作日，銀行的審批流程大概是5個(gè)工作日。同時(shí)多家銀行表示，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一般在3至7個(gè)工作日內(nèi)即可完成，而信用卡額度內(nèi)分期購(gòu)車甚至當(dāng)場(chǎng)即可完成。
2、傳統(tǒng)汽車貸款暫不會(huì)消失
銀行申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜、門檻高，放款時(shí)間也比較長(zhǎng)，汽車金融公司同樣需要通過(guò)一定的方式，如家訪、拍照等方式進(jìn)行資格的審核。而信用卡分期購(gòu)車計(jì)劃是目前三種汽汽車貸款款方式中手續(xù)最為簡(jiǎn)便的一種方式，這也是許多購(gòu)車者趨向選擇信用卡分期業(yè)務(wù)的原因。
以貸款10萬(wàn)元，還款兩年計(jì)算，若選擇汽車貸款，需支付利息6000多元以及2000多元的擔(dān)保等費(fèi)用；若選擇信用卡分期付款，共需支付手續(xù)費(fèi)約7000元。綜合比較，后者貸款成本更低，且審批效率更快。但是有些信用卡分期付款的購(gòu)買車型受到一定限制。
一位股份制銀行信貸人員坦言，現(xiàn)在放款額度很緊張，銀行盡管并未停辦此業(yè)務(wù)，但是低于一定金額的貸款已經(jīng)不再受理。另一位國(guó)有銀行個(gè)貸人士則稱，從去年底開(kāi)始就不再接受汽車作為貸款抵押物，目前只認(rèn)可房產(chǎn)抵押。
不少受訪業(yè)內(nèi)人士都表示，信用卡分期付款已經(jīng)成為銀行主推的貸款方式。不過(guò)，信用卡分期的申請(qǐng)人條件要求比其他方式都高，一般要求是有正當(dāng)職業(yè)，沒(méi)有不良的信用記錄，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。
傳統(tǒng)汽車貸款是否就此徹底消失？有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，雖然信用卡購(gòu)車的特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單、有一定的免息優(yōu)惠，但其額度相對(duì)較低，有時(shí)還限制車型，并且手續(xù)費(fèi)往往要一次性支付。因此信用卡貸款買車比較適合銀行長(zhǎng)期持卡用戶、缺少購(gòu)車資金的準(zhǔn)車主。如果買一輛價(jià)格較高的車，可能還是需要利用傳統(tǒng)汽車貸款。
3、買車謹(jǐn)防隱性費(fèi)用
汽車金融公司的貸款條件比銀行寬松，不過(guò)其貸款利率卻較高。
在節(jié)假日，一些汽車金融公司采用經(jīng)銷商貼息的方式，降低貸款利率，有些汽車金融公司針對(duì)特定車型，還推出了“半付半貸”貸款模式，即首付凈車價(jià)的50%，購(gòu)車人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車價(jià)即可，并可申請(qǐng)尾款展期。
上述4S店銷售顧問(wèn)建議，若購(gòu)車者有資金周轉(zhuǎn)上的壓力，不妨多關(guān)注4S店推出的汽車金融產(chǎn)品，選擇“半付半貸”模式購(gòu)車。
對(duì)于購(gòu)車資金緊缺的客戶而言，分期付款無(wú)疑是提前擁有愛(ài)車的一種有效方式。而信貸門檻的降低，也讓越來(lái)越多消費(fèi)者加入到分期購(gòu)車的行列中。低首付、零利率的分期付款購(gòu)車信貸政策越來(lái)越多。
相對(duì)于降價(jià)等促銷手段而言，分期金融政策可以視作一種變相的促銷手段。但是，零利率并不代表不會(huì)產(chǎn)生利息費(fèi)用，而是由客戶承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到由廠家、經(jīng)銷商及金融公司身上。消費(fèi)者也應(yīng)該注意隱性費(fèi)用。
