信用卡分期是一件在正常不過(guò)的業(yè)務(wù)，為什么說(shuō)其中暗藏貓膩呢？他到底會(huì)影響我們什么呢？分期之后我們會(huì)有什么損失呢？有多少隱性業(yè)務(wù)是我們不知道的呢？信用卡分期有哪幾種形式呢？我們應(yīng)該怎樣選擇分期業(yè)務(wù)呢？
1、手續(xù)費(fèi)和預(yù)期年化利率費(fèi)用對(duì)比懸殊
賬單分期也就是消費(fèi)者向銀行貸款的一種形式，因此賬單分期費(fèi)率在本質(zhì)上和利息并無(wú)區(qū)別，而利息的說(shuō)法更容易讓持卡人理解手續(xù)費(fèi)背后暗藏的高預(yù)期年化利率陷阱。
持卡人把12000元的消費(fèi)進(jìn)行12個(gè)月的分期，如果手續(xù)費(fèi)是7.2%，持卡人共需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)，“在年預(yù)期年化利率在7.2%的情況下，消費(fèi)者不需要每個(gè)月償還給銀行本金和利息，只要在年底償還12864元即可，也只需在一年到期之后支付，但信用卡分期需要消費(fèi)者每個(gè)月都償還部分本金和利息，資金是分段占用的，實(shí)質(zhì)上算來(lái)，前面幾個(gè)月的年預(yù)期年化利率并不只是7.2%?！?/p>
2、“最低還款額”收取循環(huán)利息
在所有的信用卡的分期還款方式中，最簡(jiǎn)便的就是以“最低還款額”進(jìn)行自動(dòng)的分期還款。具體來(lái)說(shuō)，“最低還款額”是指持卡人在到期還款日（含）前無(wú)法償還全部應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的10%及其他各類(lèi)應(yīng)付款項(xiàng)，該還款額會(huì)列示于信用卡的當(dāng)期賬單，其計(jì)算方式為“信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%”。
與“賬單分期”類(lèi)似的還有“消費(fèi)分期”，是指持卡人在刷卡消費(fèi)以后，如果單筆消費(fèi)金額達(dá)到銀行規(guī)定的最低消費(fèi)額，持卡人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)把該筆消費(fèi)拆分為幾次還款，其具體的申請(qǐng)方式及計(jì)算方式與“賬單分期”相同，主要針對(duì)客戶的單筆消費(fèi)進(jìn)行的分期服務(wù)，申請(qǐng)時(shí)限一般為交易后兩天至到期還款日前3天之前。
3、不要盲目選擇分期業(yè)務(wù)
綜合來(lái)說(shuō)，由于不能享受“免息期”，且銀行會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開(kāi)始按照每天萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，“最低還款額”的方式分期還款的成本一般是所有分期還款方式中最高的。而“賬單分期”及“消費(fèi)分期”的利息成本則會(huì)因各家銀行的分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)的差異而各有不同。但無(wú)論選擇何種分期方式，持卡人都需實(shí)際支付遠(yuǎn)高于6%央行一年期貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的利息或手續(xù)費(fèi)用。
小編溫馨提示您：持卡人在選擇信用卡分期前無(wú)比謹(jǐn)慎權(quán)衡，同時(shí)詳細(xì)了解對(duì)應(yīng)的分期成本及發(fā)卡行有關(guān)提前還款的相關(guān)規(guī)定，避免盲目選擇不必要的分期業(yè)務(wù)。
