“微信紅包”、“嘀嘀打車”、“余額寶”、“支付寶錢包”……。隨著智能移動終端的廣泛應(yīng)用，社會大眾對于這些名詞已不陌生。80后、90后們很多已經(jīng)習(xí)慣每天打開應(yīng)用程序查看理財產(chǎn)品收益、借助打車軟件支付出租車費、利用微信平臺充值手機話費或者在三五好友聚餐時用AA收款功能相互轉(zhuǎn)賬。盡管發(fā)展時間并不長，但移動金融已逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ畈⒊蔀椴豢扇鄙俚囊徊糠帧?
移動金融給人們生活帶來了多大影響？它的發(fā)展速度到底有多快？2013年的一組調(diào)查數(shù)據(jù)可能會給我們更加直觀的答案：根據(jù)中國人民銀行的調(diào)查統(tǒng)計顯示，去年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。國內(nèi)共處理移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。不難看出，移動金融已在不知不覺中迅速成長為一股不可忽視的金融發(fā)展力量。根據(jù)中國支付清算協(xié)會的市場調(diào)研數(shù)據(jù)，有近58%的受訪者表示對移動支付有興趣，另外有近55%的受訪者則使用過移動支付。中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍在日前召開的全球移動互聯(lián)網(wǎng)金融大會上表示，隨著移動支付向金融理財、保險和生活服務(wù)等多領(lǐng)域不斷拓展與延伸，用戶對支付服務(wù)的接受程度逐步提升，這為移動支付發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。
盡管中國的傳統(tǒng)金融發(fā)展程度與美國、英國等西方發(fā)達國家相比仍有一定差距，但在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，特別是移動金融領(lǐng)域，中西方均處于發(fā)展過程中，差異并不明顯。美國的高科技互聯(lián)網(wǎng)巨頭谷歌在2011年推出谷歌錢包，而在中國，iOS版支付寶錢包客戶端于2009年便已上架。此外，谷歌在2013年5月對美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺LendingClub公司戰(zhàn)略投資1.25億美元，創(chuàng)下P2P投資紀(jì)錄，不到一年的時間，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺人人友信獲得了總額為1.3億美元的A輪融資，打破了這一紀(jì)錄。2013年，美國Square移動支付公司的總支付額近200億美元，與2012年相比翻了一番；美國另一大移動支付巨頭貝寶(Pay鄄pal)去年的移動支付量為200多億美元。而支付寶的移動支付2013年總成交量已達到了近1500億美元，是上述兩家公司總和的約3倍。
一直以來，對于互聯(lián)網(wǎng)公司、電商平臺從事金融服務(wù)的質(zhì)疑聲從未間斷?！皩嶋H上，互聯(lián)網(wǎng)公司是可以做金融的。非金融企業(yè)如果想做金融需要兩個條件，一是商業(yè)對金融自然的需求，二是現(xiàn)有的金融體系沒有提供類似的服務(wù)?！遍L江商學(xué)院金融學(xué)教授陳龍闡述了自己的想法，“這也是今天的中國，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融非常重要的一張‘船票’?！比f向控股有限公司副董事長肖風(fēng)直言：“互聯(lián)網(wǎng)金融是信息革命時期的一個金融反射?！?
不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的影響，使中低收入的普通百姓也能夠享受到個性化、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此迅速的當(dāng)下，圍繞其發(fā)展過程存在的諸多風(fēng)險卻也不容忽視。宜信總裁助理劉大偉就認(rèn)為，機構(gòu)法律地位不明、資金流轉(zhuǎn)缺乏規(guī)范、信用管理體系以及內(nèi)控制度不健全是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大風(fēng)險點。信用是基礎(chǔ)，風(fēng)險控制則是未來發(fā)展的關(guān)鍵。
對于移動金融而言，安全性是一切金融產(chǎn)品與服務(wù)的基本要求。支付清算協(xié)會對國內(nèi)的移動支付環(huán)境也做過調(diào)研，46.4%的用戶認(rèn)為移動支付需要高度重視信息存儲支付指令、傳輸和客戶身份認(rèn)證等環(huán)節(jié)的安全性。王素珍的觀點是，支付服務(wù)的根本在于安全，各種形式的支付服務(wù)在提升支付服務(wù)效率的同時，都不應(yīng)以犧牲安全為代價。此前，出于安全的考量，人民銀行緊急暫停了二維碼支付。對于各界關(guān)心的二維碼支付何時重啟，王素珍于近日正面回應(yīng)，央行已在研究二維碼的標(biāo)準(zhǔn)，何時出來并沒有具體的時間表。
風(fēng)險的控制、安全的保障并不僅是機構(gòu)自身的問題，除了提供金融服務(wù)的機構(gòu)在設(shè)計產(chǎn)品與提供服務(wù)時自身要加強風(fēng)險控制水平、樹立安全意識外，來自外界的規(guī)范推動力必不可少。而“監(jiān)管”與“立法”也是一直伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展頻頻被提到的熱點內(nèi)容，也是各家從業(yè)機構(gòu)最為關(guān)心的問題。移動金融發(fā)展得如此之快，已形成了一定規(guī)模，那么是不是也需為其立法？由于移動金融興起時間并不長，立法條件并不成熟，中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震對此表示，為移動金融立法為時尚早。
移動金融已日漸成為全球金融的發(fā)展潮流和方向。據(jù)國外機構(gòu)測算，全球移動設(shè)備離線交易總額將會迅速突破萬億美元大關(guān)，2017年預(yù)計將增長至1.5萬億美元。對于國內(nèi)移動金融市場的發(fā)展，各方也充滿了信心。王素珍表示，集服務(wù)、內(nèi)容為一體的智能手機受到廣大消費者的青睞，在時間碎片化、信息化的時代背景下，用戶隨時隨地獲取信息、分享信息的需求將會更加強烈。隨著二維碼條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的建立，移動支付仍然有巨大的市場發(fā)展空間。
