主 持 人：鄭申
特邀嘉賓： 中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心黨委書(shū)記、總經(jīng)理 段超良
招商銀行信用卡中心總經(jīng)理 劉加隆
中信銀行信用卡中心總裁 陳 勁
政策扶持
主持人：我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展多年，有些政策已不適合現(xiàn)階段市場(chǎng)情況，同時(shí)，國(guó)家也在鼓勵(lì)制度創(chuàng)新，那么，信用卡產(chǎn)業(yè)政策需要做怎樣的調(diào)整？
段超良：隨著信用卡市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)張，現(xiàn)有政策出現(xiàn)了不相適應(yīng)的情況，其中有的已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，亟待解決和完善。
一是進(jìn)一步加快綜合征信體系建設(shè)。建議國(guó)家統(tǒng)一綜合商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險(xiǎn)等征信數(shù)據(jù)，對(duì)客戶給予全面的信用評(píng)分，豐富和完善社會(huì)征信系統(tǒng)。二是進(jìn)一步加快電子支付領(lǐng)域法律法規(guī)體系建設(shè)。建議進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)電子支付領(lǐng)域中非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，明確監(jiān)管主體及具體風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，定期評(píng)估、加強(qiáng)檢查監(jiān)督及違規(guī)懲戒力度，確保電子支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。三是出臺(tái)更為有利的核銷政策。國(guó)內(nèi)信用卡核銷條件嚴(yán)格、核銷流程繁瑣，損失類賬戶核銷處置較難。建議放寬小額信用卡貸款的核銷限制，簡(jiǎn)化信用卡核銷申報(bào)材料，優(yōu)化審批流程，加快不良資產(chǎn)處置。四是進(jìn)一步加大監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的支持力度。建立健全更具針對(duì)性的消費(fèi)金融監(jiān)管制度體系，充分考慮不同區(qū)域消費(fèi)金融發(fā)展水平的差異，監(jiān)管上更大程度地采取“合規(guī)性”原則，因地制宜鼓勵(lì)和支持消費(fèi)金融創(chuàng)新，允許經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)先行先試。
劉加隆：在宏觀政策方面，希望我國(guó)金融企業(yè)呆賬核銷相關(guān)管理管理辦法能與快速發(fā)展的中國(guó)信用卡行業(yè)更加匹配，信用卡行業(yè)內(nèi)普遍存在一些比如呆賬認(rèn)定困難、核銷程序復(fù)雜，呆賬準(zhǔn)備提取與核銷脫節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取不充分、核銷成本過(guò)高及呆賬認(rèn)定的追索時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題。在國(guó)外，對(duì)銀行卡逾期欠款的處理主要依據(jù)時(shí)間，逾期30天、90天會(huì)有相應(yīng)的催收方案，逾期180天就自動(dòng)打呆報(bào)損。依照目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的政策辦法，信用卡呆賬核銷問(wèn)題對(duì)整體資產(chǎn)品質(zhì)表現(xiàn)形成了重要影響。
陳勁：我認(rèn)為信用卡要在未來(lái)真正起到啟動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的杠桿作用，還需要相關(guān)配套機(jī)制的支持與完善，例如政策面的大力推動(dòng)，征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，配套的核銷機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。
行業(yè)發(fā)展
主持人：2013年，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境里，保持了良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。2014年，整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境謹(jǐn)慎樂(lè)觀，信用卡市場(chǎng)是否會(huì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，將會(huì)如何發(fā)展？市場(chǎng)有哪些利好因素，有哪些不利的因素？
段超良：2014年，信用卡市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，較快增長(zhǎng)的趨勢(shì)不會(huì)改變。從宏觀政策面看，我國(guó)已進(jìn)入依靠消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的加快轉(zhuǎn)型期，全面深化改革的紅利將進(jìn)一步釋放市場(chǎng)需求和消費(fèi)需求，特別是城鎮(zhèn)化步伐加快及農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利的增加，居民的消費(fèi)傾向和消費(fèi)能力會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，信用卡作為消費(fèi)金融的主力軍必將大有可為。從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，盡管2013年受到經(jīng)濟(jì)增速放緩、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、商戶收單手續(xù)費(fèi)下調(diào)、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等影響，全國(guó)信用卡仍保持量質(zhì)齊升的快速發(fā)展勢(shì)頭。從行業(yè)發(fā)展環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、生物識(shí)別支付等科技革新層出不窮，加速了第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，極大地改變了客戶消費(fèi)方式和原有的支付轉(zhuǎn)接格局，信用卡作為支付鏈條中最為關(guān)鍵的結(jié)算賬戶，通過(guò)在支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和行業(yè)應(yīng)用等方面開(kāi)展跨界合作，將為再次發(fā)展打開(kāi)新的空間。
在保持樂(lè)觀發(fā)展的同時(shí)也有值得關(guān)注的一些問(wèn)題：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)再度放緩，潛在的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)需要高度關(guān)注。二是部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在；三是電子支付創(chuàng)新不斷加快，多元化市場(chǎng)主體的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)給信用卡經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。
劉加?。?014年，雖受宏觀環(huán)境影響，銀行業(yè)預(yù)期業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彛诔鞘谢M(jìn)程加快、消費(fèi)驅(qū)動(dòng)、價(jià)值觀變化以及新支付技術(shù)等趨勢(shì)驅(qū)動(dòng)下，預(yù)計(jì)信用卡業(yè)務(wù)仍將會(huì)保持較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。就不利因素而言，一方面，從歷史看，國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未經(jīng)歷完整的信貸周期考驗(yàn)，潛在的不確定性依然存在；從現(xiàn)實(shí)看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走向的不確定性給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)管理壓力；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，第三方支付、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的支付體系、消費(fèi)信貸模式產(chǎn)生一定沖擊，“技術(shù)脫媒”愈演愈烈，這也為信用卡行業(yè)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。
陳勁：中國(guó)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10年的快速發(fā)展，同質(zhì)化發(fā)展、跑馬圈地式的快速擴(kuò)張已經(jīng)面臨增長(zhǎng)瓶頸。資金成本持續(xù)上升，資本約束持續(xù)強(qiáng)化，經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力，都成為抑制信用卡發(fā)展的主要因素?？v觀全局，信用卡還有很大的發(fā)展空間。從數(shù)量上來(lái)說(shuō)，信用卡累計(jì)發(fā)卡量目前近4億張，人均僅擁有0.29張，而美國(guó)信用卡發(fā)卡量8億多張，人均擁有3.5張，我國(guó)的成長(zhǎng)空間巨大。從發(fā)展上來(lái)說(shuō)，目前發(fā)卡還主要在一級(jí)二級(jí)的沿海城市，在內(nèi)陸眾多二三線城市、甚至村鎮(zhèn)中，信用卡的發(fā)展、使用還不是很普及。此外，國(guó)家宏觀政策的變化、拉動(dòng)消費(fèi)等政策的出臺(tái)將在一定程度提高居民可支配收入和完善社會(huì)保障體系——這對(duì)提高信用卡交易量和卡債資產(chǎn)質(zhì)量肯定具有積極的意義。
