平安銀行正在收獲綜合金融之果。
平安銀行3年來340萬張信用卡擴張的背后，是中國平安壽險板塊56.5%的交叉銷售貢獻，以及中國平安龐大后援中心的技術(shù)支持。同樣得到集團戰(zhàn)略支持的，包括分行從早期的3家擴至8家；總資產(chǎn)規(guī)模超2200億元，2009年增幅達51.2%。
事實上，在收購深發(fā)展正式完成之前，平安銀行在中國平安董事長馬明哲眼中，始終被賦予綜合金融的“三駕馬車”之責(zé)。同時，中國平安依托平安銀行平臺推出的具有賬戶整合功能的“一賬通”，亦在為綜合金融作出新的試驗。
3年來連續(xù)事件的推手為理查德，平安銀行行長，中資銀行界的“洋高管”。某個春日的上午，理查德詳細向本報記者解讀了平安銀行的千日變局。
發(fā)展階段論
“當(dāng)整個行業(yè)增長速度都放慢，要支持所有分行貸款增長就比較麻煩，所以我們清楚必須要放慢步伐?！?/FONT>
《21世紀》：你從花旗來到平安銀行已經(jīng)3年。3年來，平安銀行從一家小區(qū)域銀行，發(fā)展為擁有8家分行、資產(chǎn)規(guī)模超過2000億的全國性銀行。如何概括平安銀行的發(fā)展模式？
理查德：從2007年開始的頭兩年，我們的主要工作是重組，還有整個基礎(chǔ)架構(gòu)的構(gòu)建，主要關(guān)注一些歷史遺留問題。比如資產(chǎn)組合質(zhì)量，還有努力培養(yǎng)未來所需要的能力，如組織架構(gòu)、政策、流程程序、IT、文化等。平安銀行要成為一家大型全國性銀行，必須有基礎(chǔ)設(shè)施（架構(gòu)）來支持。但現(xiàn)在重點已經(jīng)改變了，開始轉(zhuǎn)向提高銀行的競爭力，比如說，不斷開放，擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，充分挖掘平安集團的優(yōu)勢和潛能，構(gòu)建分銷模式等。
《21世紀》：第二階段的目標(biāo)是什么？
理查德：我們希望真正去關(guān)注零售客戶和中小企客戶。第一個想法是，必須先從服務(wù)開始，如果只是簡單改善產(chǎn)品體系，而不是改善服務(wù)體系，是不會成功的。所以，我們會花很多時間升級網(wǎng)點，整合遠程渠道，升級網(wǎng)銀和電話銀行，擴展ATM網(wǎng)絡(luò)。我們還在內(nèi)部重新設(shè)計流程，以便更好的服務(wù)客戶。在這些領(lǐng)域，我們請了獨立調(diào)研機構(gòu)，每個月都會隨機抽取客戶進行調(diào)查，告訴我們客戶在想什么、需求什么。
第二點，提高平安銀行產(chǎn)品的能力。比如對公業(yè)務(wù)這塊，我們已有新產(chǎn)品推行，特別是現(xiàn)金管理產(chǎn)品，對公融資的業(yè)務(wù)。
《21世紀》：在平安銀行的整合和流程化改造上，聽說在內(nèi)部遇到一些困難和質(zhì)疑。平安是如何處理的？
理查德：流程銀行并不是國外的獨特優(yōu)勢，在中國發(fā)生也很自然。平安銀行進行流程化有優(yōu)勢，它相對較小，變化很容易。2009年一項關(guān)鍵的工作就是完成了運營集中，比如開戶、放款、票據(jù)業(yè)務(wù)、零售個貸等都集中了。
集中要求改變工作方式，剛開始是有很多人有抵觸情緒。一旦突破了，大家開始意識到這是一件好事情，你會突然間發(fā)現(xiàn)有更多時間可以去照顧客戶了。
《21世紀》：網(wǎng)點擴張是個問題。不久前，平安在東莞成立了分行，是平安的第八家分行。但感覺去年的步伐有點慢了。另外，平安銀行設(shè)立分行，如何與深發(fā)展設(shè)立分行保持錯位發(fā)展？兩家銀行高層有沒有溝通商談？
理查德：就擴張和擴張的速度而言，平安的戰(zhàn)略就是符合監(jiān)管要求的情況下快速擴展。去年，我們先開杭州分行，然后開了廣州分行，年底開了東莞分行，這是我們盡可能達到的數(shù)目。
今年，明顯整個行業(yè)有一些挑戰(zhàn)，外部環(huán)境不確定性很多。有可能整個宏觀經(jīng)濟方面的政策會發(fā)生變化，貸款增長規(guī)模肯定是放慢的，這給我們開新分行帶來問題和壓力。過去兩年，我們開的幾家分行需要有貸款增長額度去發(fā)展。當(dāng)整個行業(yè)增長速度都放慢，要支持所有分行貸款增長就比較麻煩，所以我們清楚必須要放慢步伐。平安原先計劃到昆明開分行，后來取消了。
關(guān)于平安與深發(fā)展的網(wǎng)點架構(gòu)，我們之間很少溝通，都在關(guān)注平安集團投資審批的步伐，但在錯位開設(shè)分行上有事實上的默契。
決戰(zhàn)零售銀行
“平安并沒有說收購深發(fā)展，我們是投資。平安集團是把主要精力放在集團的戰(zhàn)略發(fā)展上?！?/FONT>
《21世紀》：目前平安銀行的利潤貢獻大戶還是公司業(yè)務(wù)。在平安看來，未來3-5年，其公司業(yè)務(wù)的利潤增長空間還有多大？在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整上，有怎樣的考慮？
理查德：對公業(yè)務(wù)的貢獻確實是最大的，短期無法改變。但我們現(xiàn)在強調(diào)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，用對公業(yè)務(wù)來支持零售業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)，平安發(fā)卡量超過340萬張，總交易金額超過360億元，市場份額由2008年的1.1%躍升為2009年的2.2%，過了盈虧臨界點。在零售方面，平安給予了大量投資支持，今年同樣會過臨界點，然后將有大幅度提升。未來，平安零售業(yè)務(wù)將變得越來越重要。
歐洲金融行業(yè)，零售業(yè)務(wù)占比55%-56%左右。我感覺未來十年中國也會發(fā)生這種現(xiàn)象。隨著消費者的財富越來越多，零售業(yè)務(wù)比例會增大。我來中國已經(jīng)四年半，我已感覺到大家對零售業(yè)務(wù)關(guān)注度在慢慢提高。
對平安來說，平安集團的核心戰(zhàn)略是綜合金融，零售業(yè)務(wù)會得到更多的強調(diào)。今后，平安銀行還會繼續(xù)對公業(yè)務(wù)，但是，綜合金融的最大價值是零售客戶和中小企業(yè)的客戶。
舉個例子，一個小工廠有200名員工，平安集團可以對這些小企業(yè)和小企業(yè)主做什么？我們可以提供銀行融資、流動性管理服務(wù)、理財服務(wù)，也可以進入債券市場、股票市場，提供私人資本融資。而且，平安也可以滿足他們對員工福利的要求，我們可以為其資產(chǎn)和工廠提供保險，為其交易貿(mào)易保險，還有他們國外的結(jié)算。平安可提供一系列產(chǎn)品和服務(wù)，在整個過程當(dāng)中，還給他們提供大量咨詢和建議，這里面有很多的價值，孕育很大的機會。
《21世紀》：你強調(diào)了零售和服務(wù)的重要性，但其他銀行也都在強調(diào)服務(wù)。就平安而言，平安的零售業(yè)務(wù)的特色和模式體現(xiàn)在哪里？
理查德：平安零售銀行的定位，是基于綜合金融的概念，這是我們零售業(yè)務(wù)圍繞的核心。有兩層含義：首先，充分利用機會把銀行零售的業(yè)務(wù)產(chǎn)品賣給平安集團的客戶；第二，利用平安集團產(chǎn)品的能力去提供新的產(chǎn)品和服務(wù)給平安銀行的客戶。
比如，平安信用卡最近在福州試點，推出“意外\身故免還款”信用卡賬務(wù)特別豁免保障計劃，加入該計劃的平安信用卡持卡人，一旦出現(xiàn)上述意外身故或疾病導(dǎo)致身故的情形，其賬戶欠款將由保險公司代為償還。我們還有一個對公銀行產(chǎn)品，可以提供保費融資，適合各類需要一次性支付較大保費金額的企業(yè)，貸款金額一般為商業(yè)險的8成，而且不需要任何抵押物。
這些都是整個平安集團進行整合的例子。這是我們區(qū)別其他銀行的優(yōu)勢，沒有這個的話，平安銀行是很難的。我們不會請很多信用卡銷售人員在街上銷售信用卡。平安集團有五千萬左右零售客戶，每年還在以400萬-500萬人的速度增長，我們現(xiàn)在有三百多萬張信用卡，未來潛力很大。
綜合金融兩步走
“就平安集團來說，銀行目前需要保險、信托的支持，需要集團的政策傾斜，將來則會反哺，互相支持。”
《21世紀》：平安集團的綜合金融理念具體體現(xiàn)在哪些方面？
理查德：綜合金融是平安集團的核心戰(zhàn)略。綜合金融看似復(fù)雜，其實不然。一個消費者有很多需求，比如他有各類儲蓄存款，他需要理財，需要做按揭、車貸，也需要買各種保險，那么綜合金融背后的思想，就是滿足每個消費者的系列金融服務(wù)需求，并且是很便利的、高標(biāo)準的滿足他們的需求。
是的，對綜合金融來說，便利性和高標(biāo)準是很重要的。比如，一個很好的壽險客戶，現(xiàn)在成了銀行的客戶，如果我們在銀行服務(wù)方面沒有做好，那么我們的風(fēng)險不僅僅是失去了一個銀行客戶，也可能會間接失去這個壽險客戶。所以，綜合金融是平安集團的核心戰(zhàn)略，也是平安銀行的優(yōu)勢。
《21世紀》：中資金融機構(gòu)之前都在朝著綜合金融方向發(fā)展，但這次美國金融危機發(fā)生之后，中國出現(xiàn)了新的聲音，“綜合金融未必好?！北O(jiān)管層似乎也放慢了綜合金融改革的步調(diào)。
理查德：投行跟商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表結(jié)合在一起，可能是導(dǎo)致金融危機的一個原因。投行從事有投機性的活動，用公眾資金支持投機活動不是一件好事。整個危機的核心是過度杠桿化。通過介紹貸款產(chǎn)品，引進一些不安全的貸款產(chǎn)品，賣給那些根本不應(yīng)該買這些產(chǎn)品的人，然后再進行包裝賣給投資人，而他們根本不知道自己買了什么東西。
中國為什么沒有遭到影響？那是因為中國監(jiān)管機構(gòu)做了兩件事情來保護公眾存款。一是控制存貸比，如果英國北巖銀行遵守了存貸比，根本不會破產(chǎn)；二是，中國監(jiān)管層不允許銀行對投機性的活動進行融資，也就是銀行資產(chǎn)不能進入股票市場或者其他投機行動。這兩件事情假設(shè)在歐美市場可以有的話，就不會有這種危機。
《21世紀》：平安綜合金融，是否可以這樣分階段來看，目前是平安集團支持銀行板塊，通過交叉銷售把銀行板塊做大，收購深發(fā)展也是如此。銀行做大之后，再來支持整個集團的發(fā)展？
理查德：銀行是“三駕馬車”的短板，目前會有些傾斜，將來會是齊頭并進、互相支持。另外，有一點很重要，就是平安并沒有說收購深發(fā)展，我們是投資。平安集團是把主要精力放在集團的戰(zhàn)略發(fā)展上。從一個風(fēng)險角度來說，平安和深發(fā)展都在獨立運作，都有自己的資產(chǎn)負債表、自己的監(jiān)管、自己的治理結(jié)構(gòu)。所以，關(guān)鍵就是看所有投入、產(chǎn)出是否影響我們整體的獨立性、運作性，如何給客戶提供最大便利的服務(wù)。
