西安市民王某使用信用卡透支11萬(wàn)元，5年后要還44萬(wàn)元。最近這個(gè)消息引發(fā)不少關(guān)注和疑問(wèn)：一是這44萬(wàn)元應(yīng)不應(yīng)該歸還？王某究竟是怎樣欠下44萬(wàn)元“高利貸”的？
我們先來(lái)簡(jiǎn)單分析一下整件事情的來(lái)龍去脈，再看看銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議背后隱藏著怎樣的“霸王條款”。
據(jù)央視的《每周質(zhì)量報(bào)道》，公安機(jī)關(guān)之所以刑拘王某，是因?yàn)槠渥?007年5月在民生銀行辦理了第一張信用卡開(kāi)始，就惡意透支刷卡消費(fèi)，直到被刑拘之前的4年5個(gè)多月時(shí)間里，都有長(zhǎng)期逾期不還款記錄，共涉及在4家銀行所辦理的4張信用卡。
王某辯稱，這期間曾向銀行還過(guò)款，也試圖和銀行商量，能不能把利息和滯納金停了，先把本金給還上。
盡管報(bào)道中對(duì)王某曾向銀行還了多少錢(qián)沒(méi)明說(shuō)，但從王某最后被抓還欠銀行11萬(wàn)多元的本金來(lái)看，王某這種涉嫌惡意透支消費(fèi)的行徑，恐怕銀行也有一定責(zé)任。王某涉嫌惡意透支，固然要負(fù)該負(fù)的責(zé)任，但銀行為什么能隨隨便便給這樣一個(gè)人以如此之高的信用額度？銀行在為王某發(fā)卡前做信用審查和評(píng)估的時(shí)候，是不是不夠?qū)徤魃踔撂^(guò)草率？
再看44萬(wàn)元“高利貸”問(wèn)題。為什么刷卡透支11萬(wàn)多元，會(huì)產(chǎn)生高達(dá)30多萬(wàn)元的利息及滯納金？早在數(shù)年前，市民投訴銀行信用卡還款利息過(guò)高、全額罰息等“不平等條約”的報(bào)道已經(jīng)不少。
我國(guó)銀行業(yè)尚未推行利率市場(chǎng)化，銀行存款和貸款的利率都是固定的，僅以目前固定的存貸款利差，就已經(jīng)讓銀行賺成了暴發(fā)戶，何況，信用卡的利率比銀行貸款利率還要高。信用卡透支消費(fèi)后如未按期還款，銀行基本都按日息萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算，這樣，其年利率竟高達(dá)18%，而同期的銀行存款利率只有3%左右，銀行貸款利率則為6.15%。信用卡的利率的確是利率界的“高富帥”。
進(jìn)一步分析，銀行一般都采用全額計(jì)息和按未還款部分計(jì)息。全額計(jì)息的意思是，這個(gè)月透支1萬(wàn)元，到下個(gè)月還款期前還了9999元錢(qián)，還有1元錢(qián)沒(méi)還，也都按透支1萬(wàn)元算利息；按未還款部分計(jì)息是，只算那沒(méi)還的1元錢(qián)的利息。兩者的利息能相差多少？9600倍！
這個(gè)全額罰息條款，顯然不太合理。
耐人尋味的是，在王某事件曝光之前，只有工商銀行一家采用按未還款部分計(jì)息，其他銀行幾乎全都是用全額罰息來(lái)收利息。如果說(shuō)全額罰息就已經(jīng)找不到說(shuō)理的地方，那銀行對(duì)滯納金的收取更是沒(méi)有底線。滯納金也是銀行對(duì)信用卡未及時(shí)還款的一種懲罰性收費(fèi)，各家銀行對(duì)滯納金都只有10元的起步價(jià)，卻不設(shè)上限。這到底是為了告誡持卡人還是為了創(chuàng)收呢？
所謂信用卡，就是以信用為支點(diǎn)花明天的錢(qián)。對(duì)不同的客戶，銀行會(huì)給出不同的信用等級(jí)，不同的等級(jí)又有不同的信用額度，當(dāng)然額度越大能消費(fèi)的金額也就越大。在中國(guó)，很多人用上信用卡，恐怕還是經(jīng)不住誘惑所致，他們主要圖的是外出吃飯、看電影、給車(chē)加油等這些日常時(shí)的折扣。銀行與商家這類(lèi)合作越多，在搶占市場(chǎng)和客戶的同時(shí)，確實(shí)也為居民提供了不少便利和實(shí)惠。
一旦用了信用卡，持卡人的信用與未來(lái)就捆綁在卡上了。銀行在對(duì)持卡人提出這樣那樣要求的時(shí)候，恐怕不能總是忽視持卡人的利益。如果說(shuō)持卡人透支了自己的信用和未來(lái)，銀行通過(guò)不公平條款，同樣透支了自己的信用和未來(lái)，另外加上社會(huì)公平。
已經(jīng)有人向銀行提出了挑戰(zhàn)。濟(jì)南一位名叫王新亮的律師已經(jīng)致信中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡“全額罰息”的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。銀監(jiān)會(huì)就此書(shū)面回應(yīng)表示會(huì)受理此事，待辦理完畢后，將予以書(shū)面回復(fù)。
銀監(jiān)會(huì)何去何從，我們拭目以待。
