中銀淘寶信用卡長(zhǎng)線(xiàn)運(yùn)營(yíng)需過(guò)風(fēng)控安保兩道坎

    事件背景:近日,中國(guó)銀行聯(lián)合淘寶、支付寶共同推出首張網(wǎng)購(gòu)信用卡“中銀·淘寶信用卡”。
    易觀(guān)分析:易觀(guān)國(guó)際(Analysys International)分析認(rèn)為,“中銀·淘寶信用卡”的發(fā)行將給中國(guó)銀行帶來(lái)擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模、優(yōu)化交易流程、提升品牌形象三大益處:第一、“中銀·淘寶信用卡”作為中國(guó)首張網(wǎng)購(gòu)信用卡,將吸引網(wǎng)上購(gòu)物人群,有望在一定程度上擴(kuò)大中國(guó)銀行信用卡客戶(hù)規(guī)模,獲取新的市場(chǎng)機(jī)會(huì);第二、“中銀·淘寶信用卡”優(yōu)化了中行信用卡網(wǎng)上購(gòu)物流程。此款信用卡直接采用支付寶卡通方式,避免使用中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的中間支付環(huán)節(jié)。持卡人可直接使用支付寶平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付,簡(jiǎn)化客戶(hù)的使用流程,有效規(guī)避中行網(wǎng)上銀行使用流程繁瑣、交易時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題,提升客戶(hù)網(wǎng)上支付體驗(yàn);第三、“中銀·淘寶信用卡”將在一定程度上提升中國(guó)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人群的品牌影響力,體現(xiàn)了中國(guó)銀行進(jìn)軍中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)。通過(guò)與淘寶、支付寶的聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo),中國(guó)銀行品牌將有機(jī)會(huì)觸及超過(guò)2億的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人群,為獲取新客戶(hù)打下基礎(chǔ)。
    易觀(guān)國(guó)際(Analysys International)分析認(rèn)為,盡管中國(guó)銀行此次推出“中銀·淘寶信用卡”將為其在用戶(hù)規(guī)模、服務(wù)體驗(yàn)、品牌形象等方面帶來(lái)利好影響,但是該款信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制與持卡人的安全保障方面將帶給中國(guó)銀行一定的挑戰(zhàn)。
    從銀行角度來(lái)講,中國(guó)銀行與淘寶的合作聯(lián)名不同于其他品牌百貨商家,而是相當(dāng)于與淘寶、支付寶平臺(tái)上的商戶(hù)進(jìn)行了聯(lián)名,相對(duì)而言,大量零散商戶(hù)在信用資質(zhì)等方面較為薄弱,難以嚴(yán)格把控?！爸秀y·淘寶信用卡”直接綁定支付寶賬戶(hù),交易操作簡(jiǎn)便且交易費(fèi)用低,易成網(wǎng)上套現(xiàn)交易的目標(biāo)卡片,潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)高。中國(guó)銀行需在此款卡片的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面投入更多精力。
    從客戶(hù)的角度來(lái)講,“中銀·淘寶信用卡”將支付流程進(jìn)行簡(jiǎn)化,無(wú)需登陸中行網(wǎng)銀,僅需在支付寶輸入支付密碼即可進(jìn)行支付,將信用卡客戶(hù)端安全驗(yàn)證等問(wèn)題全部交由支付寶完成。若客戶(hù)出現(xiàn)支付問(wèn)題,中國(guó)銀行可順利規(guī)避責(zé)任。但信用卡與借記卡不同,存在一定的透支額度,意味著在客戶(hù)方面將存在更高的支付風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)此款信用卡網(wǎng)上被盜刷且客戶(hù)尚不知情的情況,對(duì)客戶(hù)則會(huì)產(chǎn)生諸如不良信用記錄、額外的高額罰息等嚴(yán)重問(wèn)題。另外,中國(guó)銀行業(yè)在保障持卡人利益方面作為并不積極,加大了客戶(hù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。
    易觀(guān)建議:對(duì)已發(fā)行“中銀·淘寶信用卡”的中國(guó)銀行:1、對(duì)“中銀·淘寶信用卡”客戶(hù)管理方面:中國(guó)銀行需嚴(yán)格把控“中銀·淘寶信用卡”的客戶(hù)審核關(guān),對(duì)信用卡客戶(hù)的網(wǎng)上交易記錄進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,對(duì)存在疑點(diǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)控制。中行應(yīng)嚴(yán)格甄別客戶(hù)類(lèi)型,一方面切實(shí)保障優(yōu)質(zhì)客戶(hù)利益,另一方面規(guī)避由低質(zhì)客戶(hù)網(wǎng)上套現(xiàn)等行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);2、對(duì)“中銀·淘寶信用卡”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方面:中國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)借助此次與淘寶、支付寶的合作機(jī)會(huì)進(jìn)行更深層次的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),可以適度采用植入廣告等創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式,將中國(guó)銀行品牌在中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)中的認(rèn)知度進(jìn)行拉升。
    易觀(guān)即將于2010年4月在北京舉辦第一屆零售渠道互聯(lián)化高峰論壇,會(huì)邀請(qǐng)傳統(tǒng)零售企業(yè)決策層、領(lǐng)先電子商務(wù)平臺(tái) CEO,與來(lái)自支付企業(yè)、營(yíng)銷(xiāo)界、網(wǎng)上零售平臺(tái)技術(shù)與服務(wù)提供商、知名物流企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作方的代表,共謀網(wǎng)絡(luò)零售的未來(lái)發(fā)展之道。幫助電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)在這個(gè)思變與探索的時(shí)代,汲取更多的電子商務(wù)營(yíng)運(yùn)布局、策略與協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),拓展產(chǎn)業(yè)鏈的合作,探討傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的博弈與融合之道。