央行6月7日正式發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》，銀行卡清算市場開放在即。
《辦法》對銀行卡清算機構的準入門檻、規(guī)則和要求進行了細化，對于申請機構注冊資本以及機構人員組成均提出了要求。
具體要求：
1、銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣；出資人應當以自有資金出資；不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。
2、銀行卡清算機構50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級管理人員應當具備相應的任職專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經驗和良好的品行、聲譽，以及擔任職務所需的獨立性。
業(yè)內人士預測，VISA和Master兩大國際卡組織申請中國國內銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘的事情。VISA和Master兩大國際卡組織官方口徑早已透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎。
卡寶寶分析師認為，銀行卡清算市場開放靴子落地，對信用卡業(yè)務將產生以下影響：
一、雙幣信用卡或將退出歷史舞臺
按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。雙幣信用卡是人民幣轉接清算市場開放之前過渡時期的產物。所謂雙標卡，是說在一張卡上有兩個發(fā)卡機構的標志，例如銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，或者銀聯(lián)+JCB，持卡人在消費時，可以選擇卡片上的簽發(fā)機構的網絡或終端。
早在2014年下半年，銀聯(lián)大力普及芯片卡時期開始，雙幣信用卡已經開始逐漸減少發(fā)行了，預計銀行卡清算市場開放后，雙幣信用卡將不再新發(fā)。
VISA或萬事達一旦獲得相關資格，就可以要求商業(yè)銀行，人民幣轉接清算必須走自己的通道。也就是說，以后VISA或萬事達等有相應清算資格的外資清算機構發(fā)行的VISA或萬事達單標卡，也可以在國內以人民幣直接刷卡結算。
二、發(fā)卡組織激烈競爭或促交易手續(xù)費降價
截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。銀行卡清算市場開放，將打破銀聯(lián)一家壟斷的局面，新的機構參與市場競爭，或促銀行卡交易手續(xù)費降價。
以信用卡為例，刷卡交易的手續(xù)費在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1：2：7的比例分成。按照目前的費率標準，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費為1.25%；百貨類商戶刷卡手續(xù)費為0.78%；超市類商戶刷卡手續(xù)費為0.38%；公益類為0%。
2014年10月，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進內貿流通健康發(fā)展的若干意見》，提出將盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。文件顯示，清算機構向發(fā)卡行和收單機構分別征收0.325%的費率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。而收單服務費則由收單機構向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務費向收單機構收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。
以上背景下，清算市場開放，VISA或萬事達以及國內有資質的機構一旦進入市場，將與銀聯(lián)開展競爭。收單機構與商戶之間，發(fā)卡行與收單機構之間，在手續(xù)費制定上都留有一定議價空間，因此最終的刷卡手續(xù)費或將由于競爭而降低。
三、信用卡產品形態(tài)多樣化
目前，國內信用卡產品不同卡種之間僅在卡權益上有所差異，產品形態(tài)不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯(lián)或將效仿VISA、萬事達等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產品，在產品形態(tài)上更加細分。不同卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或將不同，卡片的功能和權益也可能更加精細化。
