“爹媽這邊存，孩子那邊刷，刷得學(xué)生紅了眼，刷得爹娘昏了頭，刷得債務(wù)筑成墻……”這是網(wǎng)絡(luò)上流傳的關(guān)于大學(xué)生刷卡現(xiàn)狀的一則順口溜。
由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入，理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，自控能力比較差，常常在沖動(dòng)消費(fèi)后才發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力還款。各地都發(fā)生過(guò)大學(xué)生過(guò)度透支信用卡，家長(zhǎng)被迫還債的事件，同時(shí)，也大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于大學(xué)生這一特殊的群體，自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后，多家銀行將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。而當(dāng)時(shí)各家機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)，資格審核不嚴(yán)也產(chǎn)生了諸多的問(wèn)題和矛盾。
直至2009年7月，為了對(duì)大學(xué)生信用卡進(jìn)行規(guī)定和限制，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》：不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；對(duì)于已滿18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生，須落實(shí)第二還款來(lái)源及其償還能力，并以書(shū)面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。
通知出臺(tái)后，多家銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的辦理業(yè)務(wù)。
信用卡“重出江湖”
雖然監(jiān)管?chē)?yán)格，但并不意味著銀行已經(jīng)放棄了校園市場(chǎng)?！吨袊?guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》顯示，超過(guò)67%的大學(xué)生認(rèn)可分期消費(fèi)，33%不認(rèn)可分期消費(fèi)的大學(xué)生中仍有78%的人進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)?？梢哉f(shuō)，校園消費(fèi)金融市場(chǎng)因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長(zhǎng)空間，市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣。
面對(duì)如此誘人的蛋糕，近兩年，銀行對(duì)大學(xué)生信用卡的研發(fā)越來(lái)越重視，發(fā)卡量也在逐漸增加，有些銀行還推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的產(chǎn)品。
這些銀行切入校園市場(chǎng)的方式是發(fā)放授信額度為零的“類(lèi)信用卡”。例如，招商銀行的英雄聯(lián)盟信用卡校園版，持卡人在大學(xué)就讀期間，信用額度將暫時(shí)封存，但可以先存款后消費(fèi)，并且可正常享受商戶(hù)優(yōu)惠及積分累積等權(quán)益。
此外，工商銀行的“牡丹學(xué)生卡”、中國(guó)銀行的“淘寶校園卡”等學(xué)生類(lèi)信用卡也憑借各自的優(yōu)惠特色爭(zhēng)搶校園消費(fèi)市場(chǎng)。
有些銀行則通過(guò)家長(zhǎng)增信的方式，發(fā)放真正意義的信用卡。例如，浦發(fā)銀行為全日制高校大學(xué)生量身定制的高校學(xué)生青春卡。
除了信用卡，也有銀行推出借貸、消費(fèi)一體化的線上平臺(tái)。例如，工商銀行打造的“工銀e校園APP”提供低息貸款、免費(fèi)匯款等服務(wù)。
行業(yè)人士認(rèn)為，這一舉動(dòng)，不僅能夠幫助學(xué)生群體建立信用紀(jì)錄，還有利于銀行培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)學(xué)生客戶(hù)，培育未來(lái)消費(fèi)金融的中堅(jiān)用戶(hù)。
據(jù)了解，在辦理有透支額度的信用卡需要按照相關(guān)規(guī)定，即“年滿18周歲的大學(xué)生辦卡必須落實(shí)第二還款來(lái)源。因此，辦卡時(shí)會(huì)有相關(guān)聲明材料需要父母填寫(xiě)提交?！?
專(zhuān)家認(rèn)為重新開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，可以提升銀行信用卡開(kāi)卡量。而第二還款源的落實(shí)可以有效抑制壞賬率，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
各類(lèi)信貸從未消停
據(jù)《報(bào)告》顯示，2016年校園消費(fèi)金融市場(chǎng)將迎來(lái)高速發(fā)展期，各平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
面對(duì)這樣的前景，互聯(lián)網(wǎng)公司、各個(gè)小額貸款公司和銀行都在爭(zhēng)搶大學(xué)生信貸市場(chǎng)。但其實(shí)，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)借貸公司、線下小額借貸公司一直活躍在大學(xué)生群體中。
一張學(xué)生證，一張身份證，自己和父母的聯(lián)系電話，無(wú)需本人到場(chǎng)，只需手機(jī)輕點(diǎn)，大學(xué)生們就可以貸到幾千元錢(qián)。自2013年開(kāi)始，阿里、騰訊、京東等平臺(tái)紛紛涉足校園信貸市場(chǎng)，京東校園白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中“跑馬圈地”。以“螞蟻花唄”為例，只要綁定學(xué)生證，借貸額度就可提升至3000元/月，如果長(zhǎng)期使用支付寶且信用良好，額度還能提升。
易觀智庫(kù)分析師沈中祥說(shuō)：“大學(xué)生客群基數(shù)大，校園消費(fèi)金融增長(zhǎng)空間較大，是借貸平臺(tái)看好校園市場(chǎng)的原因之一?！?
“但校園的容量是一定的，在很多平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)之下，很容易影響正常的校園消費(fèi)環(huán)境?！鄙蛑邢橐脖憩F(xiàn)出對(duì)市場(chǎng)亂象的擔(dān)憂。
2016年3月9日，河南鄭州一所高校的在校大學(xué)生小鄭因無(wú)力償還高達(dá)六七十萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺。據(jù)了解，小鄭通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在校學(xué)生信用貸款平臺(tái)所得的不少借款，簽字和照片都不是借款人本人，最后卻都成功辦理。
這樣的案例不勝枚舉。專(zhuān)家認(rèn)為，出現(xiàn)如此極端的事情原因有兩點(diǎn)：一方面是企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的看好和趨利追逐，另一方面學(xué)生群體的特殊性，也折射出對(duì)行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學(xué)生信用體系的缺失問(wèn)題。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融犯罪研究中心副所長(zhǎng)李大偉認(rèn)為：“學(xué)生作為平臺(tái)的借貸客戶(hù)，金融知識(shí)匱乏，也可能出現(xiàn)不理智消費(fèi)的情況，如果平臺(tái)的風(fēng)控不嚴(yán)格，產(chǎn)生越來(lái)越多的逾期，對(duì)學(xué)生未來(lái)的成長(zhǎng)會(huì)造成一定影響。”
在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)：“信用機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是看重了大學(xué)生這塊市場(chǎng)的特殊性。為了前途和信譽(yù)，大學(xué)生和其家長(zhǎng)一般會(huì)害怕違約和被追債，即使被收了高利息也會(huì)盡量想盡辦法還債?！?
中國(guó)社會(huì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)石英有著同樣的看法，他認(rèn)為信貸平臺(tái)看似在為大學(xué)生提供貸款，實(shí)質(zhì)上還是綁架了家長(zhǎng)的錢(qián)包。
信用卡是一把雙刃劍
“校園貸”需求旺盛的背景下，眾多模式相繼出現(xiàn)填補(bǔ)市場(chǎng)空缺。但是專(zhuān)家認(rèn)為相較于銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、綜合電商等模式，銀行專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生推出的校園平臺(tái)在審核、風(fēng)控、服務(wù)等方面都更具有優(yōu)勢(shì)。
對(duì)銀行而言，重返校園市場(chǎng)，不僅能夠?yàn)閷W(xué)生群體提供各種優(yōu)惠權(quán)益，更大的意義在于培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)學(xué)生客戶(hù)，培育未來(lái)消費(fèi)金融的中堅(jiān)用戶(hù)。對(duì)大學(xué)生而言，辦理信用卡一方面可以在大學(xué)階段就開(kāi)始形成自己的信用記錄，如果可將信用維護(hù)良好，就會(huì)給日后的出國(guó)留學(xué)、申請(qǐng)房貸、車(chē)貸等銀行貸款，或是申請(qǐng)較大額度的信用卡，都帶來(lái)一定的好處。另一方面，可以早日培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念，提升理財(cái)能力。
“大學(xué)生信用卡曾被一刀切，多家銀行都停辦了大學(xué)生信用卡。現(xiàn)在銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，大學(xué)生市場(chǎng)也是非常有潛力，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始重視大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的培育。”西安某銀行業(yè)內(nèi)人士表示，金融是一個(gè)權(quán)利，大學(xué)生作為成年人應(yīng)該有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)怎樣管錢(qián)。
分析師齊健認(rèn)為，重啟大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍。開(kāi)放大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)能夠吸引一部分學(xué)生客群，提高了銀行的發(fā)卡量，但在促進(jìn)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的同時(shí)，也會(huì)造成信用卡壞賬率的攀升。
他表示，大學(xué)生本身就是具有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的群體，銀行停辦信用卡意味著大學(xué)生將遭遇“貸款難”的問(wèn)題，重啟信用卡業(yè)務(wù)相當(dāng)于幫助大學(xué)生增加了一條用錢(qián)的通道。
但是面對(duì)不良率的上升，又該如何解決呢？為此，專(zhuān)家表示，對(duì)于持有幾張信用卡，學(xué)生要量力而行，信用卡宜精不宜多，一切以不影響學(xué)業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍認(rèn)為，應(yīng)該從三個(gè)方面來(lái)考慮：一個(gè)是加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育；銀行也要在發(fā)卡方面進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)審查；另外有關(guān)監(jiān)管方對(duì)整個(gè)市場(chǎng)要有規(guī)范，“與其一味地讓大學(xué)生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學(xué)生們上一堂理財(cái)課，讓他們?cè)趯?shí)踐中養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，理性消費(fèi)”。
