你可以很簡單地申請到一個網上銀行賬戶，甚至還能享受到優(yōu)惠服務；而銀行的網銀部門，還在“誠惶誠恐”地為自己尋找出路。
“網上理財是未來發(fā)展的一個重要方向，如果沒有全球金融風暴，恐怕2009年中國網上銀行理財將超過柜臺理財銷售量?！?東亞銀行電子銀行個人財富管理總監(jiān)張少峰日前在2009第三屆中國電子銀行高峰會上表示。
但是，網上銀行在現(xiàn)有階段還習慣于作為盈利能力較強的業(yè)務部門的“丫鬟”，待自身能力得到培養(yǎng)和發(fā)展之后，也要從“丫鬟”變成“公主”，即擁有自己的商業(yè)模式，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。民生銀行電子銀行部策劃中心副總經理陶江日前在該論壇上也表示。
從“丫鬟”到“公主”，關鍵在于商業(yè)模式的創(chuàng)新?！安怀鲕壗^對找不到電子銀行的商業(yè)模式?！碧战f。
“丫鬟出軌”
中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，網絡銀行在中國發(fā)展了10多年。到2008年末，網絡銀行交易額達到320多萬億，個人客戶1.5億左右，增長52%點多，企業(yè)客戶400多萬，增長117.25%。網絡銀行占整個銀行業(yè)業(yè)務量，工商銀行占46.2%，全行業(yè)很快就會超過50%。
即便業(yè)務量增長迅速，但是電子銀行部門依然感覺“抬不起頭”。
“我們私下里討論，大家都會比較痛苦，因為所有銀行電子銀行現(xiàn)在處在一個渠道支持的地位，每年不停在投錢，在運營，為行里解決了大量的成本，但是因為是商業(yè)銀行，商業(yè)為先，掙錢了就是先進生產力的代表，如果沒有掙到錢總感覺低人一等。”陶江說。
他表示，現(xiàn)在銀行里的公司部、信用卡部等都是大部門，電子銀行為它們服務就是要做一些“丫鬟”式的服務。
但是，陶江認為，等到發(fā)展起來以后電子銀行部門也要從“丫鬟”變成“公主”，要有自己的商業(yè)模式，電子銀行是一定能夠賺錢的，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。
“電子銀行商業(yè)模式必須要跨界，不跨界、不‘出軌’，絕對找不到電子銀行的商業(yè)模式?！碧战f，因為銀行商業(yè)模式中，儲蓄、票據(jù)和信用卡等業(yè)務的模式都是成型的，只有電子銀行的模式國內外都在探索，中國比發(fā)達國家的發(fā)展慢不了多少，發(fā)達國家是15年，中國是10年。
避免同質化
而楊再平認為，中國電子銀行的發(fā)展與發(fā)達國家相比仍然存在一些差距：一是國內電子銀行產品同質化仍然存在；二是信息技術支持能力有待提高；三是電子銀行業(yè)務流程有待完善。
他認為可以從五方面來解決問題：根據(jù)電子銀行特點建立專業(yè)化營業(yè)機構和創(chuàng)新業(yè)務流程；根據(jù)目標客戶的定位，提供滿足客戶需要的特色化服務；根據(jù)業(yè)務重點充分發(fā)揮電子銀行協(xié)同效應；通過電子商務平臺合作培育客戶市場；科學合理地對網銀客戶進行細分。
交通銀行電子銀行部處長王兵認為網上銀行向客戶提供的理財產品應當如同中醫(yī)問診，通過望聞問切，為客戶量身定做適合他的理財產品。這是目前網上銀行正在思考的發(fā)展方向。
工商銀行電子銀行部市場推廣處處長李一旗稱，工行正努力做好細分客戶需求，推出各種個性功能。“首先，根據(jù)不同客戶的不同需求，豐富功能，譬如對于炒黃金的客戶，相應的炒黃金的功能就很重要。第二，要讓客戶操作起來更為方便，容易上手進行各種操作。第三個，是塑造品牌。”工商銀行網上銀行今年主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)，以及個人購匯業(yè)務。
“傍大款”
高端客戶理財需求亦是網上銀行希望爭取的一大領域?！鞍罂睢笔蔷W上銀行實現(xiàn)從“丫鬟”到“公主”的飛躍的一個便捷途徑。
理財產品依風險程度分為高中低風險產品。目前低風險產品，尤其是標準化產品，易于通過網上銀行銷售，如保險公司、基金公司的一些產品。但高風險產品的網上銷售還存在一定難度。這是由于理財產品在金融危機之中出現(xiàn)了大規(guī)模浮虧，監(jiān)管部門對網上銷售理財產品監(jiān)管更為嚴厲。此外，由于市場波動造成的部分信息披露不準確而引起的客戶的抱怨，也是銀行需要考慮的因素之一。
針對高端客戶，“未來，網絡高速發(fā)展，是否會出現(xiàn)網上理財師，通過身份認證可以視頻，提供電子、一對一長時間的溝通，這樣也可以大大降低成本，有可能是未來出現(xiàn)的一種行業(yè)方向?！奔螌嵒痣娮由虅詹靠偙O(jiān)黃少寅表示。
