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信用卡的那點事兒

      

  先明確一個問題:銀行為什么發(fā)行信用卡?

  其實答案很簡單,當然是為了盈利,銀行又不是慈善機構。

  銀行如何通過發(fā)行信用卡盈利?

  我們都知道,正常刷信用卡消費,賣方(收款方)將承擔一定的手續(xù)費。

  以6‰費率為例,消費1000元,將會產生6元的手續(xù)費。這6元的手續(xù)費中,70%歸銀行、20%歸收單機構、10%歸銀聯(lián)。也就是說信用卡每刷1000元,銀行將會獲得4.2元;這4.2元中,銀行還要支付儲戶2元左右的利息,銀行的錢也不是大風刮來的。

  銀行通過什么決定了你的授信額度?

  大家都了解的例如征信記錄、工作單位、收入、資產、學歷、社交關系、負債等情況,在這里李先生總結為兩個方面:收益與風險。

  無論在哪里,收益與風險都是矛盾的,收益高、風險就高,而風險低,收益就低。業(yè)務部門與風控部門需要保持一個微妙的平衡。

  “96費改”到底是怎么回事?

  經(jīng)過央行與發(fā)改委多年的討論,對銀行卡刷卡手續(xù)費定價進行的的一次改革,于2016年9月6日正式實施,因此被業(yè)內人士稱為“96費改”。“96費改”是中國支付行業(yè)有史以來最大的一次刷卡手續(xù)費變革。

  目前市場上都有哪幾種費率?

  標準類0.6%:國家規(guī)定統(tǒng)一標準費率。

  優(yōu)惠類0.38%:超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶。(16年9月6日起至18年9月6日止的兩年過渡期,之后該費率將不再有)

  公益類0%:公共醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等span非盈利性/span公益機構。

  如何提高自己手中信用卡的授信額度?

  盡量避免刷優(yōu)惠類、公益類,多刷標準類,偶爾辦個小分期,交點“保護費”,讓銀行實實在在因為你的刷卡行為得到利益。

  多刷卡,消費類型多元化,展現(xiàn)你的消費能力,讓銀行覺得還能在你這里獲得更高的收益。

  按時還款,不要長期空卡,別讓銀行覺得給你額度有危險。

  信用卡刷卡禁忌

  忌刷低費率:很多持卡人都在使用一些通過藍牙或者音頻口連接手機的手刷型POS機。這類機器基本不支持自選商戶,而是自動跳碼。用戶在刷卡之前根本不知道自己刷出來的會是什么商戶。在使用這類機器時要注意都會給你跳到什么樣的商戶上,如果經(jīng)常是一些學校、醫(yī)療、水電等行業(yè)的話,抓緊扔掉吧。收著你6‰以上的手續(xù)費,給你用著3.8‰甚至0‰的刷卡通道,每刷一筆還要額外收取3塊錢左右的提現(xiàn)費,套路深得很。

  忌快進快出:不要還款后立馬刷出來,尤其是在還款日;建議還款后小額多筆刷出。

  忌大出大進:不要一筆將卡內額度全部刷空;單筆刷卡額度不要超過總額度的60%;建議卡內額度刷出80%,預留20%。

  忌多進多出:不要一張卡同時刷兩次及以上,同一張卡兩次刷卡的時間間隔要在2小時以上。

  信用卡使用技巧

  相信大多數(shù)的卡友都已經(jīng)見過很多所謂“攻略”、“原則”等內容,李先生在本文中不再贅述。

  其實所有的原則、span機巧/span、方法等內容,圍繞的核心就是“合理”,讓銀行覺得你的交易是合理的,讓銀行覺得在你這里沒有太高的風險,又能獲取更高的利潤。

  如何選擇一臺合適的刷卡機?

  資金安全性:看收單機構是否持有支付牌照,目前市場上的二清機已經(jīng)不多見了,在資金秒到的情況下你的錢肯定少不了。

  是否養(yǎng)卡:每筆交易是否帶有積分,不跳碼,尤其重要的是不要套路用戶,收取高額手續(xù)費,卻給你走優(yōu)惠率甚至是零費率。

  賬單的合理性:有些代理商會打著“自動匹配完美賬單”的幌子來推銷亂跳碼、套路用戶的刷卡機,畢竟這種機器的成本低、易推廣,還有遠高出正常水平的返現(xiàn)與傭金可以拿。只有刷卡的時間、金額、商戶類別、名稱、地點等要素完全由持卡人自己掌控,才能匹配出真正適合自己的完美賬單。

  刷卡成本:其實在真正使用過程中,刷卡成本是最次要的因素,但又是大多數(shù)持卡人最看重的。標準的費率為6‰,低于這個費率,既要看是否是一直在刷優(yōu)惠費率甚至零費率的通道。畢竟收單機構的運營也是有成本的,少收的那點手續(xù)費,自然是要從別的地方找補回來;而高于標準費率的刷卡成本(含提現(xiàn)費),則要算一下自己的是否有點吃虧了。

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